Лого
05.07.2020 43 0 0 Кредитование

Что такое полная стоимость кредита

Автор:

Стоимость кредита состоит из «тела» (основной суммы долга), процентов, которые платит заемщик за использование финансовых средств, страховки и других платежей. На официальной странице банка эти расходы, связанные с выдачей денег, не указывается. О полной стоимости кредита (ПСК) клиент узнает в результате ознакомления с условиями договора. Согласно законодательству РФ этот показатель заимодавец, банк, МКК или МФО, обязан указывать на первой странице соглашения в правом верхнем углу.

Что такое полная стоимость кредита

ПСК, ранее называемая эффективной процентной ставкой (Annual Percentage Rate), рассчитывается для займов обоих видов — потребительского и ипотечного. Этот показатель отражает полную стоимость кредитных средств за период времени длиной в 1 год. ПСК состоит из нескольких показателей — тела и «голой» процентной ставки, может включать в свой состав следующие виды комиссий:

  • за рассмотрение заявки;
  • за открытие и обслуживание р/с;
  • за выдачу займа;
  • за оформление;
  • за выпуск и обслуживание пластиковой карточки, которое повышается на 0,5 пунктов для клиентов, если их зарплата и пенсия не начисляются на платежные инструменты данного банка.

Также в ПСК может входить премия по договору добровольного страхования, ежемесячные сборы и иные платежи в пользу кредитора, предусмотренные соглашением.

Важно. Закон № 353-ФЗ для борьбы с недобросовестными заимодателями обязывает банки указывать ПСК в кредитном договоре. Этот показатель, набранный крупным хорошо читаемым шрифтом, приводится для удобства клиента в рамке над графиком платежей и иной информацией. До 2007 г. не было понятия ПСК, и банки его нигде не указывали. После кризиса 2007-2008 гг. этот вопрос был урегулирован ЦБ законодательно.

Комиссия за снятие наличных в банкомате при потребительском кредите несмотря на то, что об этом не говорится в законе, все равно включается в ПСК. Как и обязательное страхование, если оно предусмотрено условиями договора.

Как узнать полную стоимость кредита

В сумму платежей по обслуживанию займа не входят пени, штрафы, премии по добровольно заключенным договорам со страхователями, смсбанкинг и др. ПСК кредитор обязан разместить, кроме договора с клиентом, на официальной странице финансового учреждения и в местах выдачи займов.

Итоговый показатель потребительского кредита можно рассчитать самостоятельно. Для этого применяется калькулятор, имеющийся на официальном сайте банка, таблица в программе Excel или специальные формулы, например:

ПСК = i х ЧБП х 100,

где ПСК представляет собой полную стоимость кредита до третьего знака после запятой;

i — месячный размер ПСК;

ЧБП — число базовых периодов;

100 — процентную ставку в десятичной форме.

Банки применяют модифицированные формулы, поэтому расхождение между расчетами учреждения и клиента может составлять 0,1-0,2%.

Важно. В Законе «О потребительском кредите» установлена продолжительность календарного периода — 365 дней. ЧБП при стандартном графике платежей составляет 12, при ежеквартальном — 4, ежегодном — 1.

Таблицу для расчета ПСК создают в Excel, расчет показателя i производят с помощью функции ФСД. Например, заемщик средств берет потребительский кредит 1 июля 2020 г. в сумме 100 000 руб. на 1 год (12 месяцев) под 19% годовых. Погашение планируется производить аннуитетными платежами. Размер ежемесячного взноса составляет 9 216 руб.

В строке «Платеж» таблицы пишется сумма кредита со знаком «минус». В виде денежного потока погашение данного займа с учетом исходных данных будет выглядеть следующим образом:

Месяц Платеж Тело %%Остаток основного долга
0— 100 000
19 2167 632,31583,6792 367,67
29 2167 753,21462,8384 614,5
39 2167 857,91340,0776 738,57
49 2168 000,61215,3768 737,94
59 2168 127,31088,6960 610,63
69 2168 256960,0152 354,64
79 2168 386,7829,2943 967,93
89 2168 519,5696,535 448,43
99 2168 654,4561,6126 794,04
109 2168 791,4424,5818 002,62
119 2168 930,6285,3818 002,62
129 2169 0721440
Итого110 592100 000105 92

Процентная ставка рассчитывается для базового периода автоматически по формуле ВСД = В10 : В22 и составляет 0,01584. Следовательно, по формуле ПСК = 0,01584 х 12 х 100 = 19%. Этот же результат демонстрирует расчет в Excel.

ПСК в данном случае формируется с учетом того, что по кредиту нет дополнительных расходов. Если же с заемщика взимается, например, 1% комиссии от общей суммы за выдачу и ежемесячный собор в размере 500 руб., то ПСК увеличится до 31,33%.

Как уменьшить полную стоимость кредита?

Чтобы снизить переплату по займу, необходимо найти учреждение с максимально выгодными условиями выдачи финансовых средств. Уменьшить ПСК можно путем отказа от страховки, если она является добровольной, или при наличии в банке акционных предложений по снижению процентной ставки. Эксперты также советуют для уменьшения переплаты выбрать аннуитетную, а классическую форму погашения займа.

Чтобы не увеличить ставку в ходе обслуживания долга, нельзя допускать просрочек платежей. Негативно на ПСК сказывается и досрочное погашение кредита, если в условиях договора указано, что за его выплату раньше времени взимается штраф. Снизить стоимость помогает предоставление залога или оформление займа в банке, который обслуживает зарплатную или пенсионную карту клиента.

Задать вопрос эксперту по финансам
Виктор Осипов
Виктор Осипов
Финансовый эксперт, диплом бакалавра по курсовой работе в области бухгалтерского учета, финансов и экономики. Проведение финансового анализа; Формирование инвестиционной стратегии портфеля; Выбор инвестиционных продуктов; Оформление всех необходимых документов;
Получить консультацию
У Вас остались вопросы? Специалисты и читатели сайта ТОЛСТОСУМ - портал о финансах помогут вам, задать вопрос
Оценить пользу статьи:
1 Звезда2 Звезды3 Звезды4 Звезды5 Звезд (Пока оценок нет)
Загрузка...
Обсудить статью: 0

Комментарии и отзывы